2017年11月7日，由BETVLCTOR伟德官方网站、清華x-lab及中關村發展集團共同設計并組織實施的《創新與創業：中國洞察》第七次課程在BETVLCTOR伟德官方网站新水利館325教室開講。《創新與創業：中國洞察》課程是一門2學分32學時的全校性選修課程，也是BETVLCTOR伟德官方网站研究生院研究生學術與職業素養課程之一。課程由清華經管學院、清華x-lab與中關村發展集團于2017年秋季學期共同設計并組織開設，共含8節課及4個輔助教學單元。課程内容包括中關村園區發展曆程介紹、企業參訪、創業馬拉松閉門訓練營、線下導師輔導、期終答辯五個部分。選課學生約120名，來自包括經管學院、信息科學技術學院、機械工程學院、美術學院在内的十多個清華院系。《創新與創業：中國洞察》第七課由人人貸聯合創始人、清華經管學院金融系校友張适時以“人人貸創業曆程與思考”為題進行授課。
人人貸聯合創始人、清華經管學院金融系校友張适時授課中
人人貸創業曆程與思考
講座的第一部分，張适時與同學們分享了自己的創業之路。張适時來自福建晉江，當地創業很普遍，所以他從小就有創業的想法。張适時中學在香港就讀，香港的信用貸款領域發達，銀行和财務公司衆多，整個信貸體系非常成熟，在他看來中國大陸有巨大的市場空間。金融行業創業一般需要很大的資本金，金融行業管制非常嚴格。但是P2P（peer-to-peer，互聯網金融的一種）給這個行業帶來機會，作為一個創業者，并不需要有那麼大的資本金，又可以幫助解決小微企業融資的問題，能夠創造社會價值，幫助很多人。這也是張适時選擇進入金融行業的初衷。
2010年，張适時、李欣賀和楊一夫聯合創辦了人人貸。對于選擇創業夥伴，張适時認為，能力互補不是最重要的，關鍵是看價值觀是否一緻。因為企業在發展中會面臨順境和逆境，價值觀一緻的人在逆境裡的選擇往往比較相似。
張适時介紹了人人貸從創業初期到現在經曆的四個階段：2009-2010年的籌備期、2010-2013年的初創期、2014-2015年的蟄伏期、2015年至今的合規發展期。在2016年的網貸監管正式出台之後，人人貸提升發展增速，他預計，在未來一年到一年半的時間裡，公司管理資産規模有望達到1000億的水平。
人人貸聯合創始人、清華經管學院金融系校友張适時授課中
中國消費信貸市場格局
随後，張适時分析了中國消費信貸市場的格局和環境。他指出，衡量一個國家的消費信貸水平，需要看消費信貸餘額/GDP的指标。由于消費信貸餘額包含房貸或剔除房貸，這個指标又分兩個。若剔除房貸，在2003年，中國消費信貸餘額基本上為0，到2015年，中國消費信貸餘額約為3萬億人民币，當年中國的GDP是60萬億人民币，消費信貸餘額/GDP這一指标用了12年的時間從0%提高到5%。他預計，到2017年底中國消費信貸餘額（剔除房貸）将達到8萬億水平，今年的GDP預計約80萬億人民币，消費信貸餘額/GDP将達到10%。在居民負債水平比較高的國家，這一指标相對較高，以美國為例，這一指标接近20%。
張适時稱，每個國家的國情不同，在中國小微企業很難借到錢，同時，小微企業和個體經營、個人的家庭負債不分家，所以小微企業的借款會由小微企業主來背負，前面提到的那3萬億消費信貸餘額中很多都在解決這部分需求，這跟美國是完全不一樣的國情。他強調，經營性信貸是中國的消費信貸市場的重要組成部分。未來該業務有望快速發展，人人貸一直專注服務這部分經營性信貸需求。
課程現場
關于大學生創業的建議與思考
之後，張适時對大學生創業提出了三點建議。
第一，創業過程中不要追“風口”，要選擇自己熱愛的、願意做一輩子的行業紮進去，之後“風”一定會來。因為堅持的每一天，認識的每一個人，積累的所有經驗在未來都是有價值的。
第二，學習是創新的根本。太多人不學習，一上來就創新。創新和創業有一個非常重要的前提是要學明白，用心去學習。尤其是清華這樣的資源，無論是圖書館，還是海歸老師和學者，這都是學習的寶藏。學無止境，隻有先學明白，才有所謂的創新。
第三，就是清華的校訓“厚德載物”。做事情最後是拼人品，厚德載物一定是先厚德才可以載物，相信中國的機制和體制是鼓勵有德，做正确事情的人會獲得更好的未來。
大合影
課程同學參訪人人貸
課程當天，同學們還分組參觀了人人貸公司，人人友信集團數據研究院院長藍晏翔、人人貸理财事業部總裁朱皓珉給同學們詳細介紹了人人貸公司的産品、所涉及的業務和公司的優勢。
至此，《創新與創業：中國洞察》系列課程的企業參訪及授課環節全部結束。經過中期答辯評審，本次課程中21支學生團隊中脫穎而出的十強團隊将晉級期末答辯展示，帶來更多精彩。（供稿：清華X-lab 通訊員：官劉員、黃沛 責編：毛東輝）
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